Riester-Nachfolge - So funktioniert das neue Altersvorsorgedepot

Altersvorsorge in Deutschland: Die Reform der Riester-Rente

Die Riester-Rente, die seit ihrer Einführung im Jahr 2002 viele Kritiker hat, wird nun durch ein neues Altersvorsorgemodell abgelöst. Nach der Zustimmung des Bundesrats tritt die Reform in Kraft, die darauf abzielt, die private Altersvorsorge für mehr Menschen attraktiv zu machen.

Hintergrund der Reform

Die Riester-Rente wurde als private Altersvorsorge konzipiert, die durch staatliche Zulagen und Steuervorteile gefördert wird. Trotz dieser Anreize haben sich viele Verbraucher über die Komplexität der Regelungen beschwert. Zudem war die Möglichkeit, Beiträge risikoorientiert anzulegen, stark eingeschränkt, was die Renditechancen verringerte. Experten sind sich einig, dass die Riester-Rente für viele Menschen nicht mehr wirtschaftlich sinnvoll ist.

Überblick über das neue Altersvorsorgedepot

Die Reform sieht die Einführung eines neuen Altersvorsorgedepots vor, das als Standardprodukt von Banken, Sparkassen und Versicherungen angeboten werden soll. Die wichtigsten Punkte sind:

• **Einfache Handhabung**: Das neue Modell soll leichter verständlich sein und den Einstieg in die private Altersvorsorge erleichtern.
• **Wegfall von Garantieleistungen**: Die neuen Depots werden ohne Garantievorgaben angeboten, was höhere Renditen ermöglichen soll.
• **Kostendeckel**: Der maximal zulässige Kostenanteil wird auf 1 Prozent festgelegt, was eine Reduzierung gegenüber den ursprünglich geplanten 1,5 Prozent darstellt.
• **Erweiterte Zielgruppe**: Selbstständige werden nun ebenfalls in den Kreis der förderfähigen Erwerbstätigen aufgenommen.

Staatliche Zulagen im neuen Modell

Die Reform bringt auch Änderungen bei den staatlichen Zulagen mit sich. Die Grundzulage von derzeit 175 Euro pro Jahr wird durch ein proportionales Modell ersetzt:

• **50 Cent pro eingezahltem Euro**: Bis zu einer Einzahlung von 360 Euro pro Jahr gibt es 50 Cent vom Staat.
• **25 Cent pro Euro**: Bei Einzahlungen zwischen 360 Euro und 1800 Euro pro Jahr wird eine Förderung von 25 Cent pro Euro gewährt.
• **Maximale Förderung**: Insgesamt können bis zu 540 Euro pro Jahr an staatlicher Förderung erzielt werden.
• **Familienförderung**: Familien erhalten eine Kinderzulage von 300 Euro jährlich ab einem monatlichen Sparbeitrag von 25 Euro.

Altersvorsorge für Kinder und Jugendliche

Ein weiterer Aspekt der Reform ist die Einführung einer „Frühstartrente“ für Kinder und Jugendliche im Alter von 6 bis 18 Jahren. Dieses Modell sieht vor, dass der Staat monatlich 10 Euro als Zuschuss bereitstellt. Die Einführung soll rückwirkend ab 2026 für den Jahrgang 2020 gelten.

Kritik an den Kosten

Trotz der positiven Aspekte der Reform gibt es Bedenken hinsichtlich der Kosten für die neuen Vorsorgeprodukte. Verbraucherschützer warnen, dass der Kostendeckel von 1 Prozent immer noch als zu hoch angesehen wird. Beispielsweise könnte ein Sparer, der 40 Jahre lang investiert, bei einem Kostensatz von 0,2 Prozent ein Endvermögen von rund 269.000 Euro erzielen. Bei einem Kostensatz von 1 Prozent würde dieses Vermögen auf etwa 219.000 Euro sinken, was einen erheblichen Verlust darstellt.

Umgang mit bestehenden Riester-Verträgen

Für die Inhaber von bestehenden Riester-Verträgen gibt es verschiedene Optionen:

• **Bestandsschutz**: Altverträge bleiben zunächst bestehen.
• **Wechseloption**: Sparer können entscheiden, ob sie ihren Vertrag ändern oder in das neue Modell wechseln möchten, ohne die bisherigen Förderungen zurückzahlen zu müssen.
• **Kostentransparenz**: Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten sollen über die gesamte Vertragslaufzeit verteilt werden, was den Wechsel zwischen verschiedenen Altersvorsorge-Verträgen erleichtern soll.

Ausblick und nächste Schritte

Die neuen Produkte und staatlichen Förderungen sollen Anfang des kommenden Jahres zur Verfügung stehen. Damit will die Bundesregierung die private Altersvorsorge für eine breitere Bevölkerungsschicht zugänglich machen und die Renditechancen erhöhen. Es bleibt abzuwarten, wie die Verbraucher auf die Reform reagieren und ob die neuen Angebote tatsächlich den gewünschten Erfolg bringen werden.